IDP項目辦公室新西蘭留學(xué)專家介紹：

        新西蘭的醫(yī)療保險

　　醫(yī)療保險是醫(yī)療費用保險的簡稱，指提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療保險的作用是，當(dāng)被保險人發(fā)生大額醫(yī)療費支出時，可得到經(jīng)濟(jì)上的幫助。 對于因患一般性疾病而支付的小額醫(yī)療費用，可以視為日常生活開支。醫(yī)療費用主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護(hù)理費用、醫(yī)院雜費。手術(shù)費用、各種檢查費用等。各種不同的健康險保單所保的費用一般是其中的一項或若干項的組合。有些醫(yī)療保險只對因疾病引起的傷殘負(fù)責(zé)給付，所以應(yīng)該對醫(yī)療保險中的"疾病"含義有清晰了解。第一，疾病須是由非先天原因所引起。有些先天就存于體內(nèi)的疾病，比如先天性心臟病，則不屬于醫(yī)療保險的范圍。第二，疾病必須是人的身體內(nèi)部的原因所致。但由于傳染病或流行性感冒等外來誘因侵入體內(nèi)，而使疾病的形成需要一定的時間，則視為內(nèi)部原因所引起。第三，疾病須是偶然性原因造成。人的身體以健康為常態(tài)，疾病的發(fā)生必須由于偶然的原因，并且可以用藥物。 手術(shù)等手段治療。換言之，須有病因，才能治療。年老衰弱等自然現(xiàn)象，因為沒有病因，所以不屬于疾病的范圍。

　　醫(yī)療保險制度

　　每一個國家，都有每一個國家的保險制度。像英國的國家醫(yī)療制度，德國的社會醫(yī)療制度等等。新西蘭現(xiàn)在所采取的模式是國家醫(yī)療與私人醫(yī)療保險相結(jié)合的模式，也就是人們普遍享受的僅僅是公立醫(yī)院提供的"適當(dāng)"形式的入院治療與門診治療?；颊邿o自由選擇醫(yī)生的權(quán)利。如果患者需要進(jìn)行非常急需的手術(shù)，必須在公立醫(yī)院中等待較長的時間。公立醫(yī)院的資金來自于政府的稅收以及由所得稅所支持的意外醫(yī)療保險。一般的普通醫(yī)療服務(wù)則由私人醫(yī)生提供。

　　醫(yī)療保險的種類

　　醫(yī)療保險的種類非常多，大致可以分成：普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險、特種疾病保險、住院津貼保險、綜合醫(yī)療保險等等。一、普通醫(yī)療保險：普通醫(yī)療保險提供被保險人治療疾病時相關(guān)的一般性醫(yī)療費用。主要包括門診費、醫(yī)藥費、檢查費等。由于醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制有一定的難度，所以，這種保單一般具有免賠額和費用分擔(dān)規(guī)定，保險人支付免賠額以上部分的一定百分比，保險費則是每年訂定一次。每次疾病所發(fā)生的費用累計超過保險金額時，保險人不再負(fù)責(zé)。二、住院保險：由于住院所需的費用很高，所以住院費用就變成一項單獨的保險。住院保險的費用項目：主要是每天住院費、使用醫(yī)院設(shè)備的費用、手術(shù)費、醫(yī)藥費等。住院時期長短將直接影響費用的高低，因此，這種保險的保險金額，是根據(jù)病人平均的住院費用情況而定。為了減少不必要的長期住院，住院保險一般規(guī)定保險人只負(fù)責(zé)所有費用的一定百分比，而不是全部。三、手術(shù)保險：這種保險提供病人，需做必要手術(shù)時的全部費用。四、綜合醫(yī)療保險：這是一種全面的醫(yī)療費用保險，其范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費用。這種保單的保險費較高。一般都確定一個較低的免賠額以及適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。五、特種疾病保險：某些特殊的疾病往往會給病人及病人的家屬帶來災(zāi)難性的支付費用，令人難以承受。因此，這種保險是可以保單項的，例如：惡性腫瘤，甚至是惡性腫瘤中某種癌癥;亦可以是多項，將約定的幾種重大疾病全部列舉，如惡性腫瘤、心肌梗塞、尿毒癥、重要器官移植、四肢癱瘓、腦中風(fēng)及冠狀動脈搭橋手術(shù)等等。只要在保險單生效之日起的半年后，被保險人經(jīng)一定級別的醫(yī)院診斷患有保單約定的重大疾病時，就可以向保險公司申請給付全數(shù)的保險金額，保險責(zé)任即行終止。

　　去年，全新西蘭大約有136萬人花了5.53億元在私人醫(yī)療保險上。這些錢是由14家醫(yī)療保險公司分食的。 這些醫(yī)療保險公司一共付出了5.6億元的醫(yī)藥費，這個數(shù)字還不到全新西蘭所有醫(yī)療費用總支出的 10%。在這些保私人醫(yī)療險的保單之中，有一半是顧主根據(jù)工作契約代保的，是屬于一 種團(tuán)體的保險。

　　新西蘭保險業(yè)的最頂峰時期，是在1991年，當(dāng)時參加私人醫(yī)療保險的人數(shù)占全新西蘭人口的51%，接著便往下坡走，到了前兩年又開始往上升， 現(xiàn)在全新西蘭有私人醫(yī)療保險的，大約占新西蘭全部人口總數(shù)的35%。其中最大的一家從事醫(yī)療保險事業(yè)的公司當(dāng)然就是南十字了，在保費的收入方面每年大約有4.2億元;在會員的人數(shù)方面大約有81萬人，因為有些保單保的不只一個人。

　　在經(jīng)過兩年的申請與官司，好不容易接手安泰之后，南十字如今在全新西蘭私人醫(yī)療的保險市場上，不論在哪一方面，都是獨占鰲頭的。在保費的收入方面，它的年收入，占全新西蘭私人醫(yī)療保險市場的80%;在人數(shù)方面，其投保的人數(shù)，則占全新西蘭私人醫(yī)療保險市場的71%。

　　目前， Tower Health是唯一的一家，能夠在新西蘭的私人醫(yī)療保險市場上，占兩位數(shù)字的比例，大約是13%，至于其余的十多家保險公司，每家最多只能占一位數(shù)字的比例。Tower Health在一年多以前并購了 AXA的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。

　　在并購安泰之后，南十字得利的并不只是安泰優(yōu)良的計算機(jī)系統(tǒng)與醫(yī)療網(wǎng)，它還多得到了4萬個保單，同時還享有別的行業(yè)所沒有的免稅優(yōu)惠。因為南十字公司正式的名稱并不是醫(yī)療保險公司，但做的卻是醫(yī)療保險的事，它也沒有保險銷售員，它只有正式領(lǐng)薪水的職員而沒有拿傭金的經(jīng)紀(jì)人，它們公司稱所有的客戶都叫會員。因此也引起了許多被保險人及私人醫(yī)院的疑慮與恐懼，深恐南十字會挾其優(yōu)勢，控制了整個新西蘭私人醫(yī)療系統(tǒng)及保險的經(jīng)濟(jì)大餅，情勢會變得讓南十字子取予求了。