IDP項目辦公室新西蘭留學(xué)專家提示：

        保費(fèi)會越來越高嗎?

　　這非常有可能，根據(jù)醫(yī)療保險業(yè)者的說法，現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用漲得比任何行業(yè)都快，專業(yè)醫(yī)生漲得尤其多，自1994年到現(xiàn)在，已調(diào)漲了30%以上。 同時又由于醫(yī)藥的發(fā)達(dá)，病人都要求使用最新、最好的藥，也要求使用最新最好的機(jī)器，這些新東西的費(fèi)用都是很昂貴，很嚇人的。舉例來說：過去照一張X光片只要100元，現(xiàn)在照一張“計算機(jī)斷層掃描” (ComPuterized Axial Tomography)簡 稱 CAT Scan，就要花 500元。一張“核磁共震”(Magnetic Resonance Imaging)簡稱 MRI就要 1，000元。如果使用“正電子發(fā)射X射線層析照相術(shù)”(Positron Emission Tomography) 簡稱PET就要花 2，500元，而且最近的一部機(jī)器是在澳洲的墨爾本?，F(xiàn)在使用“核磁共震”的人數(shù)，在過去的兩年中，已經(jīng)增加了3倍。除此以外使用其它新藥、新機(jī)器的人數(shù)，也幾乎是過去的三倍。

　　南十字的說法

　　南十字說，他們的會員，比10年前少了25%，但是現(xiàn)在被保險人動手術(shù)的機(jī)遇，比過去增加了1倍。最普通、最多的就是婦科(gynaecological)及整形外科(Orthopaedic)的手術(shù)。大部分的手術(shù)都是在私人醫(yī)院做的，因為現(xiàn)在公立醫(yī)院排隊的病號，實在是太多了，有時有些癌癥的病人，等了半年都還沒有排到動手術(shù)的時間，而病人的病情已經(jīng)無法再等，只有先“走” 了。根據(jù)南十字的說法，它們的會員老人特別多，l年以前，該公司將年齡 46-64歲會員的保費(fèi)，都增加了30%， 大約有30萬人之多，今年預(yù)計還要往上漲。近年來該公司的會員還有一個逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)象，就是年輕的會員越來越少，留下來的大部分都是上了年紀(jì)的會員，因此醫(yī)藥費(fèi)用也越來越高。

　　保費(fèi)是如何算的

　　在新西蘭，一般來說，保費(fèi)的算法有兩種。一種是“個人費(fèi)率” (Invidiual Risk Rating);一種是 “團(tuán)體費(fèi)率”(Community-rated)， 有的時候是這兩種合起來算的。團(tuán)體 費(fèi)率是不管被保險人的年紀(jì)與醫(yī)療狀況的，而是以某一個年齡層的平均保費(fèi)來算，通常都是以年紀(jì)輕的年齡層來彌補(bǔ)年齡層高的人，因為年齡層高的人，生病的機(jī)遇率較多，醫(yī)藥費(fèi)較高。個人費(fèi)率則要根據(jù)投保人的年齡、性別與生理狀況來定。通常的算法都是以5歲為一個年齡層，同一個年齡層的保費(fèi)大都是一樣的。也有投保人會因為個別的情況不一樣，而保費(fèi)會收得較高，例如帶病投保就是。保費(fèi)會隨著年齡的增長而逐漸地增高。但也有的保險公司，同一個年齡層收同樣的保險費(fèi)，但有些病與手術(shù)是不能申請理賠的。雖然根據(jù)新西蘭的“人權(quán)法”(the Humen Rights Act)，是不可以歧視人們的年齡的，但是卻可以根據(jù)一些資料及數(shù)字增減人們的保費(fèi)。年紀(jì)大的人因為理賠的次數(shù)多，因此繳的費(fèi)用也多。但是不幸的是，年齡越大的時候偏偏是人們一生中，收入最不多的時候。

　　新西蘭的保費(fèi)

　　根據(jù)“醫(yī)藥基金會”(Health Funds Association)的統(tǒng)計，到2001年6月底止，新西蘭的私人醫(yī)療保費(fèi)如果以年齡來算，其費(fèi)用大致如下：剛出生嬰兒到 4歲、 5-9歲、 10-14歲、 15-19歲、20—24歲、25—29歲，大都平均在200元以下;30-34歲、35-39歲、40—44 歲、45-49歲，大都平均在400元以下; 由50-54歲、 55-59歲，大都平均在600元以下;60-64歲，大都平均在800元以下;65-69歲、70-74歲，大都平均在千元以下;75-79歲就又開始下降到800元，靠近80歲以上也是在600-800元人間，其中一個原因是年紀(jì)大的人有些手術(shù)是做不得的，因此保費(fèi)可以略減。

　　以上只是一個概略的數(shù)字，當(dāng)然其保費(fèi)會依其保險的種類及保險公司的不同而有所不一樣。有些公司未成年小孩的保費(fèi)是依附在雙親的保費(fèi)上的。

　　醫(yī)療保險的選擇

　　事實上，保險本身并沒有好壞之分，關(guān)鍵在于如何選擇適合于自己情 況的保險。首先要看保障的范圍。一般人們所說的醫(yī)療保險包括幾種基本的類型就是：重大疾病保險、醫(yī)療報銷型保險、醫(yī)療補(bǔ)貼到保險。其中， 重大疾病保險側(cè)重于對重大疾病的保障，醫(yī)療報銷型保險主要提供醫(yī)療費(fèi)用的報銷，而醫(yī)療補(bǔ)型保險是為醫(yī)療過程中所付出的一些住院費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用提供補(bǔ)償。除此以外，有些醫(yī)療保險還提供滿期給付、死亡給付、 高殘給付等。第二、要看保費(fèi)的負(fù)擔(dān)， 決不能讓醫(yī)療保險的保費(fèi)開支成為自己生活中的大負(fù)擔(dān)。第三、要注意保單中的特殊的條款，有些條款并不是每種醫(yī)療保險都有的。例如自動墊付保費(fèi)、保單貸款、無賠付優(yōu)待等等。

　　醫(yī)療保險應(yīng)注意的事項

　　由于醫(yī)療保險所承保的內(nèi)容與一般人壽保險不同，故而其保單形式也有有很多不同之處，在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定。投保人要注意的是，健康保險的保險期限通常只有一年。 一般的醫(yī)療保險上都注明了保單在什么條件下失效，什么條件之下可以自動續(xù)保，常見的方式如下：一、定期保單。這種保單規(guī)定了有效期限，時間一到，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止契約的要求，也不能要求改變保險費(fèi)或保險責(zé)任。但合同期滿后，被保險人在重新投保時，保險人有權(quán)拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM(fèi)或保險責(zé)任。 二、可取消保單。對于這種保單，被保險人或保險人在任何時候都可以提出終止契約，或改變保險費(fèi)，以及契約條件、理賠范圍。但是，當(dāng)保險人提出終止契約或改變契約條件、理賠范圍時，對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按原來規(guī)定的契約條件、理賠范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點(diǎn)在于保險人承擔(dān)的風(fēng)險小，所以其成本低，并對承保條件要求不嚴(yán)格。三、續(xù)保。被保險人續(xù)保時，一般有兩種不同的續(xù)保條款，一是條件性續(xù)保。只要被保險人符合契約的規(guī)定條件，就可續(xù)保，直到某一特定的時間或年數(shù)。二是保證性續(xù)保。這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費(fèi)， 其契約可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。在這期間，保險人不能單方面改變契約中的任何條件。四、不可取消條款。就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險契約，被保險人不能要求退費(fèi)。但如果被保險人不能交納保費(fèi)時，則保險人可自動終止契約。